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              節儉一代退場

              2020-12-09 14:55 作者:楊璐來源:三聯生活周刊
              沒積蓄的消費狂歡

              年輕人深陷消費貸,是最近輿論討論的熱點現象。一方面,最近幾年來,年輕人被認為是完美的消費者,他們會玩敢花,扛起了很多公司的業績,是擴大內需的主力;但另一方面,社交媒體上有“負債者聯盟”這樣的公開群體,還有許多負債者互助微信群,里面都是被利滾利卷入債務洪流的年輕人。

               

               

              中國人民銀行原行長周小川在第二屆外灘金融峰會上也講到了類似的觀察和困惑:“年輕一代的儲蓄率在明顯下調,這有好的方面,有助于擴大內需,也有令人擔心的方面,就是一些年輕人過多地靠借債來過度消費、奢侈消費,將來是不是好事還不完全知道,但是總的來說儲蓄率會進一步調整。”

               

               

              中國社會變化太快,對于突然涌現的事物經常難以判斷并快速識別出風險。這種一邊消費一邊借貸,部分人還會跌入債務陷阱的狀態,對年輕人的人生和整個社會意味著什么?雖然還不能明確地下結論,我們依然想用一組稿件來討論一下這個現象的關鍵點。

              我們采訪了一些深陷消費借貸的年輕人。他們有人是習慣了過“生活方式自媒體”所倡導的那種生活,可收入不足難以維持圖片里的美好影像,只能借助于貸款;有人是被算法推送所綁架,每買一件衣服時,看到推送相關穿搭就會買整套;有人是渴望被關注、被認可,于是把錢花在給主播刷禮物和追星上,沉迷于在直播間里一擲千金獲得的高光時刻等等。

              如果跌落債務深坑只屬于個人悲劇,是年輕人成長或者金融消費者權益保護的問題,那只跟一部分人的利益直接相關,可事實上,金融本質上是配置整個社會資金的使用,它就像人體的血液系統,一旦出了問題,對社會和經濟造成的破壞力巨大。

              特別是互聯網涉足到金融領域的當下,它的業務規模大,發展速度快,發生危機難以控制?;ヂ摼W領域的創新模式還特別多,風險概率沒有定論。比如互聯網公司經營網絡小貸的融資模式,很多環節可能出現系統性問題。資產證券化里,放貸機構把貸款打包在市場上發行證券化產品,它的利潤是跟資產證券化的規模相關的,規模越大,利潤越高。那么,它會不會對風險認真把控?聯合貸款里,直接接觸顧客的互聯網公司是按交易量收費的,有沒有可能為了提高交易量把一些信用比較差的用戶推薦給銀行,而銀行是不掌握這些用戶的真實情況的?

              千丈之堤,潰于蟻穴,龐大金融體系的風暴總是從一筆筆壞賬開始的。我們把消費拉動經濟的希望寄托在年輕人身上的時候,也要考慮一下他們真實的購買力。在高漲的房價和大城市的生活成本面前,初入職場的畢業生也許并非想象中那么闊綽。消費主義和消費借貸行業為了利潤增長鼓動年輕人消費,年輕人被各種縝密的商業手段挑動貪嗔癡,買買買時,都該冷靜一下,想想消費能力和所能承擔的借貸額度是多少?這既是跌落債務陷阱的個人問題,也關乎金融體系的安全、經濟和社會的穩定。

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